Office of Research ブログ: 支払い停止中の学生ローン借り手に関する最新情報

Jun 08, 2023

連邦学生ローンの金利、支払い、徴収の一時停止は6月30日から60日後に終了する予定となっており、借り手はすぐに支払いを開始しなければならないことになる。 2022 年 4 月に、支払い一時停止の最初の 2 年間における学生ローン借り手の信用状態の概要を提供しました。 そして、昨年末の最新情報では、学生ローンの借り手が他の借金の支払いに苦しむ可能性が高まっていることを示しました。 当社は、支払いが再開された際に借り手がどのような状況に陥る可能性があるか、また、さらなる支援が必要となる可能性がある状況をよりよく理解するために、引き続き状況を監視してきました。

この投稿では、以下を示す新しいアップデートを提供します。

消費者金融保護局（CFPB）の消費者信用パネル（CCP）、全国的な消費者報告機関の1つからの信用記録の匿名化されたサンプルを使用して、私たちは夏の終わりまでに返済が再開されると予想される消費者の信用履歴を分析しました。 当社では、これらの消費者を、支払い停止前に次の条件に該当する消費者と定義します: (1) 学生ローン残高があり、(2) 少なくとも 1 つの学生ローンが滞納していない、(3) 毎月 0 ドルの予定で返済中であると報告されていない支払い。 公務員ローンの免除を受けた人や学生ローンを完済した人など、2023 年 3 月末時点で学生ローンの残高が報告されていない消費者は除外されます。 (この分析から除外された学生ローン借り手の詳細については、2022 年 4 月のレポートと 2022 年 11 月の最新情報を参照してください。) 残りのサンプルは、連邦学生ローンに再び利息が発生し始める約 3,200 万人の学生ローン借り手を表しています。これらのローンの支払いは夏の終わりまでに予定されています。

私たちの以前の研究では、支払い一時停止の最初の数か月間は学生ローン以外の延滞が最初に減少し、刺激策などの他の政策介入が人々が経済的困難に対処するのを助けたため、延滞は2021年半ばまで低いままであると議論しました。パンデミックのせいで。 しかし、これらの保険の期限が切れるにつれて、学生ローン以外の延滞がある学生ローン借り手の割合が上昇し始め、2022年8月にはパンデミック前の割合を超えました。 それ以来、この割合は 2023 年 3 月まで増加し続け、図 1 に示すように、1 年ぶりに減少しました。

出典: CFPB CCP。

この減少が新たな傾向を示している可能性はあるが、それがこれらの借り手の状況の改善を示唆しているとは考えていない。 図 1 は、他のクレジット商品を滞納している学生ローン借り手の割合が毎年 3 月に減少していることを示しています (縦の破線で示されているように)。これは、年末に一時的に逆転するこの指標の季節増加の一般的なパターンの一部です。行進。 これは主に、汎用クレジット カードの延滞の季節変動によるものです (図示せず)。 クレジットカードの残高と滞納に関するCFPBの以前の調査では、パンデミック前に同様の季節パターンが見られ、税金の還付や債務返済との関係の可能性について簡単に議論されていました。

学生ローン以外の商品の延滞率は、前回の更新以降、0.5 パーセントポイント以上増加しています。 2023 年 3 月の時点で、学生ローン以外の借り手は約 250 万人で、2022 年 9 月以来約 20 万人増加しています。表 1 に見られるように、学生ローン以外の延滞はすべての借り手グループで増加しました。 , 30歳から49歳の借り手、高所得地域に住んでいる借り手、学生ローン残高が35,000ドルを超える借り手に対して特に大幅な増加がみられます。 たとえば、以前の分析では、30 歳から 49 歳の借り手は、学生ローン以外の商品の延滞率が若年または年配の借り手よりもすでに高かったが、この差は最新のデータでさらに拡大した。 対照的に、中所得以上の国勢調査地区の借り手は、低所得の国勢調査地区の借り手に比べて学生ローン以外の滞納がある可能性は全体的に低いものの、これらの滞納は高所得地域の借り手でここ数年で急速に増加している。数ヶ月。 最後に、以前の更新で見られたように、学生ローン残高が大きい借り手は、学生ローン残高が少ない借り手よりも学生ローン以外の口座で延滞を起こす可能性が依然として高く、この差はわずかに拡大しています。 収入に比べて残高が多い借り手は、支払い一時停止が終了するときに収入に応じた返済（IDR）プランに登録していない場合、予定されている毎月の学生ローンの支払いの管理が特に困難になる可能性があります。

すでに他の支払い義務に困難を抱えている学生ローンの借り手は、IDR プランに登録するなどの何らかの支払い軽減を受けられない場合、特に学生ローンの支払いに苦労する可能性が高くなります。 最初のレポートで指摘したように、パンデミック以前は他の借金の延滞は学生ローンの延滞と関連していましたが、これは過去 3 年間で変わった可能性は低いです。 さらに、これまでの調査では、多くの借り手が他の借金に比べて学生ローンの支払いの優先順位を下げていることが示されており、生活に困窮しているものの現在は他の支払いを滞納していない一部の借り手が、依然として学生ローンの返済に苦労している可能性があることが示唆されています。

進行中の非行、2022 年 9 月 (%)

進行中の非行、2023 年 3 月 (%)

2 つ以上のリスク要因を含むシェア、2023 年 3 月 (%)

共有 （％）

全体

7.2

7.8

18.5

100

以前の SL 滞納

決して返済していない

6.4

6.9

7.9

18

滞納者

14.6

15.3

75.1

7

非滞納ではない

6.7

7.3

15.8

75

国勢調査区の収入

低い

10.8

11.2

23.9

18

適度

7.7

8.3

19.2

42

高い

5.0

5.6

15.3

40

年

18-29

5.5

6.0

15.0

33

30-49

8.7

9.5

22.3

47

50+

6.4

6.8

15.3

20

SL 天びん

10,000ドル未満

7.1

7.5

14.4

24

$10,000～$19,999

7.1

7.7

15.8

18

$20,000～$34,999

6.7

7.0

16.1

19

$35,000～$49,999

7.7

8.4

21.2

11

50,000ドル以上

7.4

8.3

24.7

27

注: すべての統計は、一時停止終了時に支払い期限がある可能性があり、2020 年 2 月に未払いの学生ローンがあった学生ローン借入者を対象に計算されています。アクティブな延滞は、60 日以上支払い期限を過ぎたアカウントのものです (ただし、償却または滞納はしていません)。コレクション）。 過去の学生ローン延滞とは、2020 年 2 月の学生ローンの返済期限が 90 日以上遅れていると報告されている一方で、返済がまったく行われていないと分類されている学生は、2020 年 2 月の時点で過去の支払いが報告されていないことと定義されます。国勢調査区のカテゴリは、調査区内の成人によって定義されています。世帯収入が連邦貧困基準の200パーセントを下回っている。 「低」所得は成人の 40 パーセント以上、「中」所得は成人の 20 パーセント以上 40 パーセント未満、「高」所得は成人の 20 パーセント未満です。 学生ローン残高は、最初の列は 2022 年 9 月時点、その他の列は 2023 年 2 月時点です。 前回の更新ではまだローンが残っていた一部の借り手には未払い残高がなくなったため、2022 年 9 月の現在の延滞状況は前回の更新とは若干異なります。 出典: CFPB CCP。

昨年、私たちはまた、支払い停止が終了したときに学生ローンの借り手が苦しむ可能性があることを示す可能性のある5つの潜在的なリスク要因を特定しました：1) パンデミック前の学生ローンの延滞、2) パンデミック前の学生ローンの支払い支援、3)複数の学生ローン回収業者、4) パンデミック開始以来の他のクレジット商品の延滞、5) パンデミック中の新たな非医療回収。 私たちの最初のレポートでは、これらのリスク要因を 2 つ以上抱えている学生ローンの借り手が 510 万人いると推定しました。 しかし、学生ローン以外の口座の延滞が増加し、医療以外の新たな徴収金（図示せず）により、学生ローンの借り手は590万人に増加した。 このことは、他の債務を滞納している借り手だけでなく、さらに多くの借り手グループが支払い再開時に苦境に陥る可能性が高いことを浮き彫りにしている。

学生ローン以外の月々の支払額が多い学生ローン借り手の割合も、前回の更新以来上昇し続けています。 現在、返済に戻ると見込まれている借り手の半数は、学生ローンや住宅ローン以外の借金の月々の支払いを予定しており、支払い停止が始まる前よりも少なくとも10パーセント増加しています（表2を参照）。 全体として、パンデミックの開始以来、サンプルの学生ローン借り手の非学生ローン債務の月々の支払額の中央値は 24% 増加しました。 クレジット カードや自動車ローンなど、さまざまなクレジット商品の残高は増加していますが、金利の上昇により、ローンの金額や残高が大きくなり、月々の支払額も増加します。

2023 年 3 月の非 SL、住宅ローン以外の予定支払額の中央値 ($)

2020年3月から2020年3月までの非SL、住宅ローン以外の予定支払額が10%以上増加したシェア。 2023年 (%)

2020年3月から2020年3月までの非SL、住宅ローン以外の予定支払額の中央値増加。 2023年 (%)

全体

428

50

24

以前の SL 滞納

決して返済していない

194

58

341

滞納者

273

47

48

非滞納ではない

493

49

15

国勢調査区の収入

低い

355

51

57

適度

435

51

25

高い

455

49

15

年

18-29

229

59

252

30-49

538

50

32

50+

556

37

-12

SL 天びん

10,000ドル未満

390

48

21

$10,000～$19,999

375

50

32

$20,000～$34,999

374

53

43

$35,000～$49,999

463

51

22

50,000ドル以上

530

51

18

注: すべての統計は、一時停止の終了時に支払い期限がある可能性があり、2020 年 2 月に未払いの学生ローンがあった学生ローン借入者を対象に計算されています。予定支払額には、学生ローンと住宅ローンを除くすべてのクレジット商品のすべての最低予定月間支払額が含まれます。 。 過去の学生ローン延滞とは、2020 年 2 月の学生ローンの返済期限が 90 日以上遅れていると報告されている一方で、返済がまったく行われていないと分類されている学生は、2020 年 2 月の時点で過去の支払いが報告されていないことと定義されます。国勢調査区のカテゴリは、調査区内の成人によって定義されています。世帯収入が連邦貧困基準の200パーセントを下回っている。 「低」所得は成人の 40 パーセント以上、「中」所得は成人の 20 パーセント以上 40 パーセント未満、「高」所得は成人の 20 パーセント未満です。 出典: CFPB CCP。

この毎月の返済額の増加は、特に若い借り手（中央値で 252 パーセントの増加）と、支払い停止の開始前にまだ返済をしていなかった借り手（中央値で 341 パーセントの増加）で顕著です。 学校を中退し、休学中に6か月の猶予期間を使い果たした借り手にとって、特にこれまで学生ローンの支払いを管理する必要がなかった他の借金を負ったことがある場合、初めて学生ローンの返済に移行するのは困難になる可能性があります。 これらの学生ローンの借り手の多くは、2020年3月時点では学生ローンや住宅ローン以外の月々の支払い額が低額（またはゼロドル）でしたが、典型的な若い学生ローンの借り手は現在、他の借金の支払い額が200ドルを超えています。 対照的に、高齢の借り手の中央値は、2023年3月の非学生ローン、住宅ローン以外の月々の支払額が2020年3月よりも低かったが、依然として若い学生ローンの借り手の2倍以上の支払額を抱えている。

他の要因も、返済に戻る借り手に課題を引き起こす可能性があります。 過去 3 年間で、いくつかの大手サービサーが教育省との契約を終了し、その結果、多数のローン移籍が発生しました。 この変更により、サンプルに含まれる44パーセント（1,400万人以上）の借り手は、3年以上支払いが停止された後、少なくとも1社の新たなサービサーと協力しなければならないため、返済への移行が複雑になる可能性がある。 これまでのところ、連邦学生ローンの 1,700 万以上の口座が移管されており、今後数カ月以内にさらに多くの移管が、別のサービサーまたは別のサービシング技術プラットフォームに行われ、最終的には 3,000 万以上の口座に達すると予想されています。 一部の借り手にとって、このプロセスはほとんど変更を加えずにスムーズに行える場合があります。 ただし、他の借り手は、新しいサービサーで新しいログインを作成したり、自動支払いに再登録したり、支払い情報を更新したりする必要がある場合があります。

CFPB調査局は今後数カ月間、借り手の返済実績を監視し続け、こうしたリスクが財政難に現実化するかどうかを観察し、どこにさらなる支援が必要なのかを把握する。